Därför skriver EU om sina penningtvättsregler
I många år bekämpade EU penningtvätt genom direktiv som varje medlemsstat införlivade på sitt eget sätt. Resultatet blev ett lapptäcke: samma skyldighet kunde se annorlunda ut i Sverige än i Spanien, och kriminella utnyttjade glappen. EU:s nya penningtvättspaket ersätter mycket av denna splittring med ett enda, direkt tillämpligt regelverk och en central tillsynsmyndighet. För alla verksamheter som omfattas av penningtvättsreglerna – banker, men också många rådgivare, förmedlare och tjänsteleverantörer – är detta den största förändringen på ett decennium.
Det enhetliga regelverket: penningtvättsförordningen
I centrum står penningtvättsförordningen (AMLR), som gäller direkt från den 10 juli 2027. Eftersom det är en förordning och inte ett direktiv får den verkan utan nationellt införlivande och lämnar betydligt mindre utrymme för avvikande lokala regler. Den harmoniserar kundkännedom, definitionen av personer i politiskt utsatt ställning, transparens om verkliga huvudmän och en EU-gemensam kontantgräns på 10 000 euro för varuhandlare.
En ny EU-tillsynsmyndighet: AMLA
Paketet inrättar också myndigheten för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism (AMLA), med säte i Frankfurt och i drift sedan den 1 juli 2025. AMLA ska samordna nationella tillsynsmyndigheter, utfärda tekniska standarder och riktlinjer och från 2028 utöva direkt tillsyn över en grupp av de finansiella institut som har högst risk. Stora delar av det detaljerade regelverket – de tekniska standarderna – tas fram nu, och en stor del ska vara klar senast den 10 juli 2026.
Vad som ändras för verkliga huvudmän
Reformen förstärker tröskeln på 25 % för att identifiera verkliga huvudmän och skärper reglerna om vem som måste genomlysas när ägandet är uppdelat i flera lager av bolag och truster. Verksamheter behöver se över hur de fastställer och dokumenterar det yttersta ägandet, särskilt vid komplexa eller gränsöverskridande strukturer.
Praktiskt exempel
Ett svenskt betaltjänstföretag tillämpar i dag kundkännedomsregler som bygger på den svenska införlivandet av sjätte penningtvättsdirektivet. Under AMLR kommer samma regler att följa direkt av EU-rätten. Företaget bör kartlägga varje nuvarande process – kundregistrering, PEP-screening, ägarkontroller, dokumentation – mot den kommande förordningen, identifiera var nationell praxis avviker och planera övergången i god tid före juli 2027. AMLA:s första kollegiala granskningar väntas strax därefter, och brister visar sig som anmärkningar.
Vanliga misstag företag gör
Det största är att betrakta 2027 som avlägset. De tekniska standarder som avgör exakt hur reglerna fungerar kommer under 2026, så att vänta innebär att processer måste ritas om mot ett rörligt mål. Ett annat misstag är att tro att bara banker berörs; penningtvättsregelverket omfattar många icke-finansiella verksamheter, från fastighetsmäklare till vissa rådgivare och leverantörer av kryptotillgångstjänster. Ett tredje är att försumma dokumentationen – tillsynsmyndigheter bedömer alltmer företag utifrån om resonemanget är nedskrivet, inte bara om ett beslut var rimligt.
Rekommenderade åtgärder
Bekräfta om din verksamhet är en verksamhetsutövare enligt penningtvättsregelverket. Utse internt ansvar för övergången och bevaka AMLA:s tekniska standarder allteftersom de offentliggörs. Gör en gapanalys av kundkännedom, PEP-hantering och register över verkliga huvudmän mot AMLR. Uppdatera din kontanthanteringspolicy för gränsen på 10 000 euro där det är relevant. Bygg dokumentationsstrukturen nu, så att den första tillsynen möter ett sammanhängande och belagt system.
Vanliga frågor
När gäller penningtvättsförordningen?
AMLR gäller direkt i hela EU från den 10 juli 2027 och ersätter stora delar av dagens direktivbaserade ramverk.
Vad är AMLA och var ligger myndigheten?
AMLA är EU:s nya penningtvättsmyndighet, med säte i Frankfurt och i drift sedan den 1 juli 2025, med direkt tillsyn över högriskföretag från 2028.
Påverkar kontantgränsen vanliga butiker?
Ja. Den EU-gemensamma gränsen på 10 000 euro för kontantbetalningar gäller varuhandlare, så butiker som tar emot stora kontantbelopp behöver anpassa sig.
Slutsats
Penningtvättspaketet flyttar Europa från ett lapptäcke av nationella regler till ett enhetligt regelverk under en central myndighet. Företag som kartlägger sina processer mot AMLR nu – i stället för att vänta till 2027 – möter en kontrollerad övergång i stället för en stressig kapplöpning. Lawgent hjälper verksamhetsutövare att tolka de nya kraven, göra gapanalyser och bygga regelefterlevande och väl dokumenterade ramverk mot penningtvätt. Kontakta oss för att börja förbereda er för det enhetliga regelverket.
